Mnoho lidí dnes využívá spotřebitelských úvěrů pro koupi nejrůznějších věcí. Auta nebo třeba vybavení domácnosti. Řada lidí si ale úvěr nevezme. Jednoduše proto, že nedůvěřují bankovním institucím, bojí se nevýhodných podmínek nebo toho, že přehlédnou důležitou folmulku ve smlouvě, která je pak dotlačí do špatné pozice.

Společně se teď podíváme na to, jaké náležitosti spotřebitelský úvěr musí splňovat, abychom při zvažování úvěru v budoucnu měli lepší představu o co jde.

Chci auto

Dejme tomu, že si chci koupit auto. Podívám se na FND auto a vyberu si vůz. Zjistím si cenu, podívám se kolik mám svých vlastních prostředků, a kolik bych si případně potřeboval půjčit. Pak už se jdu podívat na nabídky úvěrů.

Spotřebitelský úvěr

Takzvaný „spotřebák“ je úvěr, který nám může nabídnou pouze banka, nebo nebankovní instituce (splátková společnost). Pokud jednáme sami za sebe (fyzická osoba), může nám úvěr poskytnout i osoba podnikající na základe živnostenského oprávnění. Nesmí být nižší než 5000,-Kč a vyšší než 2 500 000,-Kč. Nesmí jít ani o úvěr na bydlení, který by byl současně zajištěn nemovitostí. Takový se už řadí mezi hypotéky a jeho podmínky jsou odlišné.

Ve vztahu s poskytovatelem jsme považováni za tzv. slabší stranu. Proto jsme zákonem také více chráněni, než při jiných typech úvěru. Spotřebitelský úvěr nám pak může být poskytnut buď za konkrétním účelem (v našem případě nákup auta), nebo bez určení. Toto musí být vždy uvedeno ve smlouvě.

Úrok

Každou půjčku musíme samozřejmě dle dohodnutých podmínek vrátit. Za její poskytnutí musíme také zaplatit úplatu. Tomu se říká úrok a jeho výše je uváděna ve formě roční úrokové sazby v procentech. Pro tu se užívá zkratka p.a. (z lat. per annum). Pozorně se ale podívejte, zda tam není uvedená zkratka p.m. (z lat. per mensem), což znamená měsíčně. Měsíční výpočet úrokové sazby pro vás bude v každém případě méně výhodný a zaplatíte tak víc.

Není třeba se ale lekat. Pro lepší představu, jak vysoký úrok vlastně bude nám může posloužit ukazatel roční procentní sazby nákladů. Zkráceně RPSN. Pro jeho výpočet jsou přesně stanovená pravidla. Poskytovatelé úvěrů jsou povinni uvádět RPSN už v předsmluvních podmínkách a tak si můžete nabídky porovnat ještě před podpisem smlouvy o úvěru.

Informace

Základní informace o úvěru, které nám musí poskytovatel dát je celá řada a uvádějí se na standardizovaném formuláři, abychom srovnání měli, jako spotřebitelé, co nejlehčí. Mimo jiné zde musí být uveden i splátkový kalendář, nebo jeho příklad.

Ne všechny informace pouze dostáváme. Poskytovatel má právo na přezkum naší ekonomické situace. Aby věděl, zda budeme vůbec schopni půjčku splácet. V této souvislosti si od nás může vyžádat celou řadu informací a také si je ověřit v úvěrových registrech.

Jak jsme dál chráněni?

My spotřebitelé máme právo nejen na dostatek informací, ale také můžeme do 14 dnů od smlouvy odstoupit. A to bez jakékoliv sankce a bez uvedení důvodu. Důležité je také vědět, že poskytovatel nesmí jako zajištění úvěru požadovat vypsání směnky nebo šeku a hodnota zajištění musí být úměrná výši poskytnuté půjčky.

Každý úvěr má své trochu odlišné podmínky ošetřené smluvně a je třeba si je porovnat. Je ale fajn vědět, že když si půjdu koupit vůz do FND auto, tak mám možnost probrat financování takovéto koupě a možný spotřebitelský úvěr přes FND finance, kde za mě vše porovnají a pak mi předloží nabídky. Navíc díky FND řešení z toho můžu vyjít mnohem výhodněji, než kdybych si úvěr zajišťoval sám.

Autor: FND Finance s.r.o.

Zdroj: financnivzdelavani.cz